比特币在崛起，非洲银行体系将面临革命发表时间：2023-03-27 13:35作者：币圈 美国数字支付公司Block首席执行官多尔西和他的高层于2022年12月来到加纳的阿克拉，参加首届非洲比特币大会，讨论非洲大陆现有金融体系最具革命性和变革性的替代方案之一：比特币。 自2008年创立以来，比特币这种加密货币一直被视为自由主义技术人员的荒谬、复杂的玩具，一种合法的赌博形式，一种快速致富的投机赌注，以及犯罪分子和骗子掩盖其不良收益来源的工具。 但这种与传统金融体系平行的体系也可以为现实社会提供公益服务，为那些原本会被排除在外的人提供金融体系的入口。 在绝大多数人口没有银行账户、国家货币不再是安全的价值存储、汇款占GDP的很大一部分、国际制裁使与全球经济的联系复杂化的国家，一种不需要中介机构批准交易的虚拟货币可能是生存的重要生命线。 随着加密货币的知名度不断上升，并成为监管机构日益关注的热点，多尔西和他的副手们正在为人们展现加密货币不一样的一面：比特币为原本没有金融权利的人带来了金融权利。 Block公司TBD部门的首席执行官布洛克表示：“价格下跌还是上涨对我来说都无关紧要，因为我仍然可以使用比特币作为一种工具，在世界各地即时转移资金。”Block是一家专注于加密货币和去中心化金融的公司。 布洛克继续说道：“我可以用美元换比特币，然后用比特币换巴西里亚尔。如今，比特币在世界各地都有市场。” 非洲现有银行体系有哪些问题？ 在非洲转移资金是一个昂贵而复杂的过程。 在非洲，商业银行网点分行有限，尤其是对生活在偏远和农村地区的人来说。数字银行的选择也很有限。面对猖獗的恶性通货膨胀、广泛的政府腐败以及将国内银行对现金使用的管制，货币可能会完全失去意义。 Paxful首席执行官Ray Youssef解释道：“如果有人想把钱转移到相邻的国家，通常情况下，你必须装满一个装满现金的行李箱，然后把它运到边境。” 产生这种现象的部分问题源于非洲大陆的准殖民地支付框架，在该框架中，来自非洲银行的跨境支付约80%在海外处理，主要在美国或欧洲。这意味着更高的成本和更长的处理时间，有时以星期为单位。 然后是移动金融，自21世纪初以来一直存在。你可以把它想象成一个绑在电话号码上的电子钱包，不需要智能手机或数据即可操作。用户可以通过短信支付账单和用手机购物，而不必依赖传统的银行。 根据代表全球移动网络运营商非盈利组织的GSM协会的数据，2021非洲的移动货币交易增长39%，达到7000多亿美元。世界银行的数据显示，在过去十年中，在撒哈拉以南非洲成年人通过移动金融服务提供商服务的账户增加了一倍多，比例上升到55%。 但即使使用率激增，移动金融用户也无法获得传统银行的福利，包括从银行存款中赚取利息，以及根据消费历史建立信用评分。非洲大陆的互通性也是这种银行替代方案的一个主要障碍。 来自Paxful的优素福表示：“非洲的整个银行系统已经完全崩溃，即使是在移动金融服务提供商和电信公司之间也是如此。”paxful是一家全球性的比特币交易平台，用户可以在这里直接相互买卖代币。 优素福继续说道：“两千个支付网点，其中只有2%的网点可以相互通信。这个数字还在继续变化。情况并没有好转，实际上正在恶化。”。 西联汇款和速汇金等公司在世界各地提供了一个庞大的实体店面网络，旨在为那些没有银行账户的人转移资金。这个现金网络的建立非常困难和昂贵，这就是为什么没有太多直接竞争对手的原因。这也是为什么这些现金转账经常会产生巨额费用的原因。 比特币将为非洲银行体系带来革命 比特币的优势 比特币可以不需要所有这些中介机构，让人们可以直接相互发送数字支付，而不依赖信用证明，也不需要支付多次结算费。 不要银行中介？这不是要了银行的命？ 人权基金会的首席战略官格拉德斯坦说：“我们将转向一种新模式，在这种模式下，我们可以在没有欠条、信用、承诺或法令的情况下付款。这就像把一块金子或一张20美元的钞票立即送到其他地方。” 如果你能上网，你就可以结算比特币支付。政府对此无计可施。 多尔西以尼日利亚群众在抗议该国特别警察部队反抢劫队暴行期间发生的事情为例。 尼日利亚政府前往多个银行集团，阻止抗议者接受比特币支付的款项。因此，Block要解决的问题，也是比特币最终要解决的问题。 在比特币区块链的基础移动资金也有其自身的挑战。在需求高峰期，费用往往会飙升，如果用户不愿意为交易支付溢价，他们可能不得不等待更多交易块得到确认，然后才能进行转账。
比特币的Lightning闪电网络将交易成本降至几乎为零，并在全球范围内实现几乎即时的现金支付，使比特币成为更有效的支付渠道，从而有助于缓解这两个问题。 这种所谓的“第二层”技术是建立在比特币主链之上的，部分原因是比特币用户对基础层的更改持保守态度，担心会被黑客攻击或其他恶作剧。 由首席执行官Maurice运营的非洲最大的集中式加密货币交易所Yellow Card也在寻求将这一第二层技术嵌入平台，以将交易价格降至几乎为零。 目前，该交易所不收取交易佣金，但当大量交易同时发生时，网络费用可能会非常高。 “这将对我们的客户产生相当大的影响，因为他们中的很多人对价格非常敏感，”Yellow Card的联合创始人兼首席技术官波鲁斯说。 Yellow Card的计划仍处于初级阶段，但 闪电网络Lightning最终可以为其零售客户提供大量价值。 由于比特币闪电网络提供了一种通用的货币语言，因此比特币可以在任何支持闪电网络的比特币钱包之间环游世界。使用Block的Cash App这样的平台的人可以立即支付世界上任何闪电网络发票。Block的Cash App是一种受监管的美国金融产品，每月有5100万交易用户，于2022年2月与闪电网络集成。 这是一种新的经营方式。这是一个完全不同的模式。 比特币的效用很大一部分在于它可以绕过相互不通信的破碎和复杂的支付系统。尤其是Cash App工具，在很多方面，非洲大陆的用户可以使用该工具做到这一点。 使用闪电网络发送现金 帕拉是一名30岁的企业家，居住在尼日利亚乔斯，距离首都阿布贾约5小时车程。他是Bitnob的首席执行官，该应用程序可以让非洲各地的用户购买、储蓄和投资比特币。Bitnob是基于短信的，搭载在移动金融系统上，使人们更容易将钱直接存入非洲国家的银行账户和移动金融钱包。 帕拉最近与闪电网络支付平台Strike合作，推出了一项名为“全球发送”的功能，允许美国人向居住在尼日利亚、加纳和肯尼亚的人转账。 它在交易的任何一方都使用当地法定现金，但比特币被用作跨境资金的管道。最终用户自己永远不会接触加密货币。 Bitnob可以通过银行账户或手机货币账户结算，而无需接收者自己与比特币进行交互。 帕拉继续说道：“随着时间的推移，我们看到仍然有人真的不知道如何使用比特币；他们不在乎比特币。他们关心的是他们的问题得到解决。” Strike的CEO马勒斯说，这感觉像是电汇或Venmo付款。这是即时的。没有债务，无关信用，没有延误。 这种模式之所以有效，是因为Bitnob和Strike愿意通过在交易所两端托管现金来承担与转账相关的责任。 一旦在尼日利亚收到这笔钱，Bitnob做为一家与当地银行有联系的受监管实体，负责将比特币兑换成当地货币。 这只是两个受监管的实体通过比特币的语言进行沟通，减少了多余的费用。牛财君认为这个创意是革命性的。两家机构通过使用比特币作为定价中介，提供了更具竞争力的外汇汇率。 “我们得到的利率实际上比传统的外汇市场利率便宜60%，”马勒斯说：“如果我们通过比特币结算，我们实现换汇的思路是，‘我有美元。我的美元能买到多少比特币？然后我的比特币能买到多少奈拉？’” 他说：“比特币是我们相互清算和结算价值的最具流动性、最容易获得的全球性工具。” 该安排还提供了一些重大的辅助优势，包括与世界各地拥有数千万用户的支付应用程序的互操作性。 Cash App理论上可以与Bitnob进行互操作。利用Cash App，住在美国的客户可以连接尼日利亚的Bitnob，可以向尼日利亚边远地区即时免费转移资金。 比特币闪电系统方便客户 南非开发商Kgothatso Ngako（简称KG）将闪电网络Lightning集成到GSM网络中，结合了一些世界最好的产品，以更大的努力满足客户的需求。 Ngako说：“我的重点是让没有互联网连接的人能够发送或接收比特币。”。 KG称其保管的Lightning闪电钱包为“Machankura”——南非俚语，意为“钱”。尽管如今大多数闪电交易都需要智能手机和数据，但Ngako的服务通过非结构化补充服务数据（USSD）集成了闪电网络，USSD是移动货币运行的协议 Ngako目前在八个国家拥有约3000名用户，主要集中在南非、乌干达、肯尼亚和尼日利亚。在他的家乡南非市场，货币兑换有严格的规定，这使得他的产品对一些希望将资金转移到国外的用户更有吸引力。 约翰内斯堡Tabacks律师事务所合伙人Ernest Marais表示：“南非储备银行监管资本的跨境流动，包括货币兑换。将南非兰特兑换成外币需要某种形式的批准。” KG的Machankura与地球上的任何Lightning钱包都兼容。实际上，这意味着在旧金山使用Cash App应用程序的人可以通过Lightning立即将比特币发送到乌干达偏远地区使用最简单手机的人的电话。 比特币面临的法律问题 但是Ngako的项目确实面临一些风险，包括监管方面的打击。 由于南非储备银行无法监管加密货币的跨境流动，这被视为非法和刑事犯罪，尽管加密监管规则在非洲大陆大部分地区仍然模糊不清。 Ngako反驳道：“除中非共和国外，所有非洲央行都已发出通知，表示他们不发行比特币，因此不进行监管。”他补充道，比特币交易不能被视为跨境交易所，因为比特币交易不受央行机构监管。 但这些规则让所有相关人员感到困惑。 牛财金分析师认为，加密货币是分散化的，实际位置的概念跟我们平常理解的很不一样，怎么确定它离开一个国家？ 最终，Ngako认为，一旦Machankura开始规模化，它将成为整个非洲大陆比特币采用的主要动力。为此，Ngako正在筹集资金并进行建设。 正如多尔西在非洲所说，“我相信，监管部门正试图通过各种金融控制手段让比特币窒息。” “那我们该怎么办？建设，再建设，他们无法阻止我们。这才是最重要的。” 相关阅读 |
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